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亚搏体育app新能源车险的挑战与机遇
文章来源:亚搏体育app 发布时间: 2022-09-19 浏览次数:4612121

   

2022年9月,亚搏体育app新能源独家汽车保险产品正式在全国推出。所有新保险和续保的新能源汽车均适用于《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》,不再适用于原商业汽车保险示范条款。对于保险业来说,这是一个历史性的时刻。期待多年的新能源汽车商业保险专属条款终于实施。在汽车保险综合改革的背景下,汽车保险改革逐渐进入了另一个不同的阶段。


1.新能源汽车保险与传统汽车保险差异较大。


新能源汽车保险的独家产品与传统燃料汽车保险不同,新能源汽车保险明确了新能源汽车的核心部分——三电系统(电池、机电、电气控制)属于汽车损坏保险的保险责任,在使用层面全面覆盖驾驶、停车、充电和操作场景。鉴于新能源汽车的独特风险,增加了自用充电桩损失、外部电网故障损失等附加风险保障。这是汽车保险首次承保车外固定辅助设备,是一种创新和探索。


2.定损及维修方法具有特殊性。


新能源汽车核心部件的变化导致汽车事故发生后的维修模式发生变化,在索赔过程中产生了新的赔偿特征。例如,如果电动汽车事故涉及三电,一般按厂家要求到指定店维修,厂家指定店少,工时成本高;动力电池等大部分部件损坏或问题,根据厂家维修指南一般更换,动力电池价值比例高,维修成本增加;电动汽车部件远低于传统汽车数万部件,使普通部件维修成本低于传统汽车。


3.产品质量和残值风险不确定。


新能源汽车技术发展时间短,整车可靠性仍需进一步观察和数据积累。新能源汽车电池质量问题突出,电池故障和充电故障较为常见。与传统汽车相比,新能源汽车的残值通常较低,给用户带来经济损失。主要有两个原因:一是电池衰减。车辆的续航里程和性能可能会下降,从而导致车辆价值的下降。二是技术进步带来的贬值。由于三电技术的快速发展,购买的汽车远远落后于当前的市场平均水平,汽车价值将大幅下降。


4.特殊使用环节的外部风险较大。


大多数事故都是碰撞,而新能源汽车的核心部件的损坏率是传统机动车发动机损失事故的2-3倍。天气因素引起的车辆浸水可能会引起电池火灾。消费者过度充电、过度放电、充电不足等不合理的充电行为也会损坏电池。一旦热管理失败,很容易引起车辆自燃。


5.新技术为创新带来了新的机遇。


随着新能源汽车技术的快速发展和大数据的积累,为保险业提供了新的机遇。当传统汽车无法有效利用数据解决定价、赔偿、定损、维修、反欺诈等相关问题时,新能源汽车的电气化、智能化属性为保险公司提供了底层的技术支持。目前,中国汽车研究数据中心通用技术也在积极与保险业机构密切合作,开展行业研究课题,研究保险业可用的检测设备和模型算法,已初步完成。这一解决方案可以帮助保险机构掌握风险识别、核心风险因素评估、动态风险控制、电池健康评估、驾驶行为风险评估、充电行为风险评估等核心技术能力,希望逐步改善新能源汽车保险发展过程中遇到的行业问题。


相信随着技术的进步和跨行业信息差异的改善,保险公司将逐步减少赔偿,增加独立定价的自由,加强与原始设备制造商的数据资源合作,通过技术发展的支持改变当前的不利局面。


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